Дополнительные услуги при кредитовании

Навязывание дополнительных услуг при кредитовании

Поговорим мы сегодня о пяти наиболее распространенных приемах, являющихся инструментом для обмана простого обывателя со стороны банковского работника. Как говорится, «предупрежден – значит вооружен»!

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 () 703-47-59
Москва, Московская область

+7 () 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 () 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Прием первый – «Выбор при отсутствии выбора»

К примеру, вы обратили внимание, что в некоем супермаркете электроники проводится акция на приобретение ноутбука с заманчивым предложением наподобие 0% первоначальный взнос, 0% переплаты и срок 24 месяца. Естественно, подсчитав ежемесячные платежи в размере каких-то 500 рублей, вы делаете выбор в пользу данного предложения, и смело шагаете в сторону сотрудника банка, специализирующегося на оформлении кредитов.

При этом «кредитовик» красочно и торжественно разъясняет все и так очевидные условия кредита, поясняя, однако, что на указанных условиях разрешается оформить кредит только со страховкой, а без страховки вам разрешат только на 1 год.

Передаются ли долги по кредитам по наследству, читайте тут.

Смысл работы «кредитовика» и заключается в том, чтобы «навешать лапши на уши» доверчивого среднестатистического гражданина, свято верящего в благие намерения банка по отношению к простому «люду».

Как поступать в подобных случаях?

Следует спросить у данного сотрудника номер телефона администратора банка или управляющего магазином (советуется, конечно, сделать выбор в пользу руководства магазина, поскольку для них основное – это прибыль, и им, в принципе, не важны проблемы банка по неудавшемуся «впариванию» страховки).

Для банка этот вариант также выступает неплохим действующим рычагом воздействия, поскольку они не имеют большого желания терять партнера по причине довольно мощной конкуренции со стороны аналогичных финансовых учреждений.

Выход из данной ситуации в таком случае найдется довольно быстро, так как директор магазина свяжется с управляющим соответствующего банка и, вероятнее всего, вам оформят кредит без лишних страховых «заморочек».

Отметим, что в условиях современности все же возможны прецеденты договоренности банка и торговой точки о приоритетности продаж с условием оформления страховки, и потому не исключен вариант отказа в кредите. В данном случае пробуйте связаться со службой приема жалоб банковского учреждения, однако, все же, шансы не велики.

Прием второй – «Вам одобрили кредит»

Наверное, самый любимый банковский прием, поскольку у клиента образуется ощущение отсутствия каких-либо вариантов в принципе.

Для примера: в процессе оформления своего ноутбука, в ваш адрес вдруг поступает фраза наподобие: «вам одобрили кредит 0-0-24, однако, со страховкой 5000 рублей». Естественно, возмущению вашему не будет предела.

Смысл заключается в том, что сообразительный «кредитовик» прежде чем отправить запрос на решение по одобрению, предварительно прощупает почву, выдав данную фразу для проверки вашей реакции, и только потом будет действовать наверняка. Если же сотрудник банка «интеллектом» обижен, то он в действительности отошлет запрос на одобрение, поставив галочку в пункте «страховка».

В данной ситуации следует сказать, что вы не желаете оформлять страховку и осведомлены о данном обманном приеме. Можете напугать жалобами и подобными «страшилками». При реальной отправке запроса с указанием необходимости страховки, следует «суетить» руководство банка для аннуляции запроса и дальнейшего переоформления.

Прием третий – под условным названием «всего лишь чашка кофе в день (20 рублей в день)»

При этом варианте вас никто не штурмует постановкой перед фактом, но пытаются склонить к покупке дополнительных услуг. Это более цивилизованный вариант, однако, вы все еще на грани «пропасти»

Как поступать при данном варианте?

Поясните банковскому сотруднику, что, увы, данная сумма в совокупности за годовой период вам не по карману. Не бойтесь отстаивать свою позицию, будьте тверды и нерушимы.

Прием четвертый – утаить от вас факт оформления страховки

Этот вариант, конечно, совсем категоричный и достоин самых скудных банковских «мозгов», однако прецеденты встречаются довольно часто.

Суть такова: в тексте кредитного договора будет отражена сумма в 4500 рублей, а по всем подсчетам без учета страховки должно быть порядка 4300. При этом «кредитовик» уверяет вас в чем угодно…в банальной опечатке, в неправильном понимании всех тонкостей дела, и даже в ошибке «бессердечного» компьютера, а в реальности, вы, якобы, будете платить по 4300 рублей.

Как поступить?

Элементарно – не ставьте свою подпись под таким договором, пока вам не разъяснят доходчивым и прозрачным образом, сколько конкретно вы должны платить. Подведенная сумма должна совпадать с ценой на приобретаемый вами товар.

Прием пятый – «без оформления страховки поступит отказ в кредите»

Также, кстати один из самых популярных нечестных приемов сотрудников банка.

Например, вам могут «впарить» следующее: «без страховки банк не одобрит кредит», или же «банк кредитов без страховки не дает в принципе», а также что-то вроде «страхование повысит ваш шанс на одобрение».

Это важно! Страховка не оказывает влияния на шанс по одобрению кредита!

Ситуация полярно иная – страховка может лишь ухудшить ваши шансы по одобрению, поскольку общая сумма займа увеличится.

По правде говоря, я далек от мысли, что у вас по итогу получится отвоевать свое право на кредит без оформленной страховки, поскольку слишком много рубежей вам предстоит пройти – от «отмороженности» банковской верхушки до договоренностей с торговой точкой. Однако, как говорится, «и один в поле — воин». Пробуйте отстаивать свои права и не позволяйте манипулировать и обманывать вас.

+7 () 703-47-59
Москва, Московская область

+7 () 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 () 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора

Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, что определено ст.422 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 О защите прав потребителей, согласие потребителей на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ О потребительском кредите (займе): если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из ст. ст. 8, 10 Закона О защите прав потребителей, п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом банки обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен.

Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые банками:

1) навязывание заемщику платной услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья без его согласия;

2) навязывание конкретной страховой организации, не предоставляя выбора между несколькими;

3) обуславливание кредитования обязательным открытием банковского счета, в настоящее время распространено заключение так называемых «договоров комплексного обслуживания»;

4) навязывание услуг по смс-уведомлению заемщика о поступлении платежа по кредитному договору.

Требования потребителя:

При оказании потребителю дополнительных платных услуг, он вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.

В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.

Способы восстановления нарушенных прав:

1. Предъявление исполнителю претензии об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств

2. Обращение в суд с исковым заявлением

3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, в части права на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

Как не платить за навязываемые доп. услуги в банке при взятии кредита?

Навязывание банками дополнительных услуг по договорам потребительских кредитов вызвано тем, что закон в этих случаях позволяет брать дополнительную плату только за дополнительные услуги, но не за действия, связанные с предоставлением основной услуги.

Экономический смысл дополнительных услуг – фактически повысить размер ставки по кредиту, а также компенсировать возможные потери в случае невыплаты должником процентов. Также банк обычно получает комиссионные от страховой компании за заключение страховых договоров. Взимание платы за обязательные услуги банком закон квалифицирует как неосновательное обогащение, которое по иску заемщика подлежит возврату.

Дополнительные услуги можно разделить на две группы:

— услуги, связанные со страхованием.
— иные услуги.

1. Страховки.

Страховки – самый любимый вид дополнительных услуг, навязываемых банком клиенту. Обычно это происходит в форме присоединения клиента к коллективному договору страхования. Экономическая суть – маскировка скрытых процентов.

Согласно Закону «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, Закон запрещает банкам заниматься страховой деятельностью, соответственно банк просто не может предоставлять никаких услуг, связанных со страхованием, в том числе посреднических.

Юридическая суть – притворная сделка, маскирующая плату за выдачу кредита агентским договором, т.е. договором по которому банк выступает посредником по предоставлению лицу услуг другого лица – страховой организации. Такая сделка противоречит законодательству — Закону о защите прав потребителей и Гражданскому кодексу и является ничтожной. Соответственно к ней применяются правила о недействительности сделок, когда каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

По сути банк сам на себя взял обязательство по договору страхования и должен оплачивать страховую премию самостоятельно.
При включении суммы страховки в сумму кредита также нельзя учесть возможности досрочного погашения кредита (после чего уже нет обязанности страховать автомобиль), а также риска полной гибели машины до истечения срока погашения кредита (в этом случае банк получит долг за счет страховой выплаты и никаких расходов по последующим страховкам нести уже не будет).

Наконец, при включении суммы страховки в основной долг проценты будут начисляться на всю эту сумму с момента заключения договора, в то время как на самом деле страховка будет оплачиваться банком ежегодно, таким образом, банк будет пользоваться вашими деньгами и при этом брать проценты с вас, как будто это вы ими пользуетесь.
Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России, у заемщика есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию.

2. Иные услуги.

Дополнительные услуги отличаются от обязательных услуг. По закону они должны быть отдельными услугами, не связанными с предоставлением основной услуги. К обязательным услугам банков при заключении кредитного договора относятся:

— выдача кредита;
— открытие и обслуживание кредитного счета;
— выдача кредитной карты, привязанной к счету;
— перечисление средств;
— пополнение счета;
— досрочный возврат займа.

Впрочем, иногда банки пытаются замаскировать обязательные услуги под дополнительные. Например, услуга по обслуживанию счета называют услугой по рассчетно-кассовому обслуживанию.

В нашей практике комиссии скорее вымирающий вид и крупные банки их используют все реже и реже, т.к. они невольно дают большие преимущества должникам в случае невозвращения кредита, ведь наличие комиссий в случае иска банка к должнику о возврате кредита дает должникам право подать встречный иск к банку о незаконности комиссий, ходатайствовать о привлечении Роспортребнадзора для дачи заключения специалиста по делу и тем самым сильно затянуть судебный процесс.

Даже если судья откажет во встречном иске или привлечении Роспотребнадзора должник может подать частную жалобу на определение суда в вышестоящий суд, что, учитывая перегруженность судов, заморозит дело на срок до 1 года. А там и банкротство можно оформить и вообще списать долг.

Впрочем, в последнее время банки придумывают новые услуги, например, вслед за смс-уведомлением — подключение онлайн-банка. Например, АО “Альфа-Банк” вообще в настоящее время не выдает кредитов без установки на мобильный телефон мобильного приложения Мобильный Банк Альфа-Мобайл. А за услугу каждый месяц списываются денежные средства. Аналогичную услугу навязывает ПАО “Сбербанк” в качестве дополнительной. Услуга предоставляется автоматически вместе с заключением договора. За нее также взимается отдельная плата и отключить ее можно только путем манипуляций с смс-сообщениями.

Безусловно право не платить за дополнительные услуги предоставлено потребителю законом, и он вправе их не оплачивать, однако редко кто следит за соблюдением своих прав, поэтому банки активно навязывают потребителям ненужные им услуги для получения сверхприбыли. Мы рекомендуем быть ответственными гражданами и не допускать нарушения своих прав.

Как не платить за навязанные услуги банку?

1. Берите с собой в банк диктофон и запишите весь разговор с сотрудником банка при получении кредита – это будет отличным доказательством в суде, навязывания услуги.

2. Требовать от сотрудника банка изменить пункты договора, в которых говориться о страховке.

Примечание: суд допускает увеличение годового процента, в случае отказа от страховки, но увеличение процента должно быть соизмеримо с риском, который берет на себя банк, если кредит со страховкой 13%, а без 23%, то суд сочтет данное увеличение ставки несоизмеримой.

Если вы уже подписали документ с навязанной услугой, то вам необходимо составить иск и обратится в суд.

Образец Иска:

Реутовский городской суд

143969, Юбилейный пр., 56, Реутов, Московская обл.

Истец:

Адрес регистрации:

Тел:

Эл. почта:

Ответчик:

ООО СК «ВТБ Страхование»

Юридический адрес:

Третье лицо:

Юридический адрес:

Цена иска:

Госпошлина:

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о взыскании страхового возмещения

(иск о защите прав потребителя)

«31» октября 2017 г. я – Силкин Алексей Александрович и ПАО ВТБ 24 заключили кредитный договор №, на основании которого мне предоставлен кредит в размере (сумма договора) рублей.

В день предоставления кредитных средств, путем подписания Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» я присоединился к договору коллективного страхования, который заключен между ПАО «ВТБ 24» (далее – «Страхователь») и ООО СК «ВТБ-Страхование» (далее – «Страховщик») (далее – «Договор страхования).

Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Страхователь в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая указал Силкина А.А. в качестве Застрахованного.

Согласно п. 4 данного Заявления я дал согласие Страхователю перечислить денежные средства с моего счета открытого в Банке ПАО «ВТБ 24» № 40817810520254006652 в сумме (сумма страховки) счет платы за включение в число участников договора коллективного страхования, дата перевода 01.09.2017 г.

«04» сентября 2017 г. я обратился к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования, но данное заявление оставлено без удовлетворения.

Обоснование права на отказ от договора страхования

и возврата страховой премии

Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, следовательно, на Договор распространяются положения предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее – Указания Банка России).

Пунктом 1 Указания Банка Россиипредусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщикдолжен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно ч. 1 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, отсутствие в Договоре коллективного страхования положений предусмотренных Указанием Банка России не лишает права в сроки установленные Указанием Банка России отказаться от договора добровольного страхования и требовать возврат страховой премии (Апелляционное Определение Московского городского суда от 02.06.2017 по делу № 33-18571).

Моральный вред

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

В связи с отказом ответчика от возврата страхового возмещения, я понес значительные нравственные переживания.

Компенсацию морального вреда, оцениваю в 50 000 рублей.

Обоснование требования о взыскании штрафа

«04» сентября 2017 г. Я направил Ответчику заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» с требованием вернуть уплаченную денежную сумму.

Ответчик требование о возврате денежных средств не удовлетворил. Спор в досудебном порядке не урегулирован, следовательно, данное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.46 Постановления от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с Ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Подсудность

Исковое заявление подается по месту нахождения Истца.

Согласно п. 2. ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

ПРОШУ:

Признать договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица Силкина Алексея Александровича;
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича страховое возмещение в сумме 98 901 (девяносто восемь тысяч девятьсот один) рубль 00 копеек;
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича денежные средства в счет морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей;
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке в размере 50 % от суммы присужденной судом;

Приложения:

Копия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»;
Копия согласия на кредит в ПАО «ВТБ 24» от 31.08.2017 по Договору №625/ХХХХ-ХХХХХХ;
Копия заявления на возврат страхового возмещения с отметкой о вручении;
Копия ответа от ВТБ Страхование от 06.09.2017
Копия выписки по счету;
Копия паспорта Истца;
Копия искового заявления по числу участвующих в деле лиц;

Представитель Истца, /_______________________/

2 комментария читателей статьи “Как не платить за навязываемые доп. услуги в банке при взятии кредита?”

А меня ещё за обслуживание счёта несколько тыс взяли.
Со страховкой вообще не понял, если она, прямо в кредитном договоре прописана, это на что-то влияет?

Вас можно на такой судебный процесс нанять. Каждый год плачу, там очень большая сумма набежала.

Добрый день. Можем взяться, но нужно смотреть документы и понимать, что с этим можно сделать.

Навязывание банковских услуг: как отказаться от дополнительных услуг

Несмотря на то, что Роспотребнадзор законодательно казалось бы победил в войне за навязывание банковских комиссий, на практике дела не столь хороши и клиентам по-прежнему приходится отбиваться от оплаты многочисленных дополнительных услуг. Портал «Кредиты.ру» рассказывает про дополнительные банковские услуги.

Комиссии

Роспотребнадзор отстоял право заемщиков не платить комиссии за выдачу и использование кредита. Но теперь банки стараются компенсировать «недоплату» этих платежей доплатой за страховки. Более того, несмотря на запрет антимонопольными службами взимания комиссий, многие финансовые учреждения продолжают практиковать такие доплаты. Банки могут указывать в кредитном договоре проценты за открытие и ведение кредитного счета, а это приводит к удорожанию услуг.

Страховки

Одна из популярных навязываемых банком услуг – страховка. Кредиторы с особой любовью стараются застраховать клиента от различных напастей. Причем, суммы по страховке набегают немаленькие. Например, в банке «Ренессанс кредит» заемщику насчитали страховку за трехлетний займ в размере 27% от общей суммы кредита. Ситуации, когда клиентов заставляют оформлять страховку под предлогом того, что это обязательная услуга и без нее банк откажет в кредите, возникают очень часто. Нередко бывает так, что легковерному клиенту на словах обещают, что дополнительные банковские услуги бесплатны, а позже выясняется, что кредитный менеджер просто обманул человека и последнему придется выплачивать деньги за свою беспечность. Иногда менеджеры банков уверяют, что после подписания договора можно будет отказаться от страхования, а реально сделать этого уже нельзя. Так же мы подготовили статью “Как отказаться от страховки по кредиту”

Те кредиторы, которые все же опасаются вступать в открытый конфликт с антимонопольными службами, оформляют страховку не через кредитный договор, а через дополнительное соглашение. Бывает даже такое, что банк взимает комиссию за кредит и страховую премию, но и требует еще и доплату за присоединение к программе страхования. А эта доплата в разы больше, чем сама премия.

Нужно быть аккуратным, когда вам навязывают банковские услуги. Все дополнительные услуги могут оформляться только по желанию и согласию клиента

Кредитные карты

Менеджеры банков наловчились навязывать клиентам кредитные карты. А дополнительные услуги банка при кредите – это самый вероятный способ попасть в должники банка.

Оформление кредиток обязательно следует за уверениями в безвозмездности услуги даже при активации кредитки. Клиент соглашается, но даже и не думает пользоваться картой или даже просто забывает о ее существовании. Затем следует неприятный сюрприз – он узнает, что бесплатное обслуживание давно закончилось, а кредитор уже начислил пени и штрафы на неактивированную кредитку. И хорошо еще, если заемщик вовремя об этом узнал и успел отказаться от карты. Но бывает и такое, что банк без уведомления клиента увеличивает кредитный лимит по карте, что тоже не очень приятно.

Весьма неприятно также узнать о том, что банк навязал дополнительные услуги без вашего ведома.Например, такое возможно при оформлении зарплатной карты. Кредитку просто оформляют в довесок, а клиент об этом ничего не знает. Или менеджер гонится за выполнением плана и выписывает кредитки на людей, находящихся в базе банка. Бывали даже случаи, когда такими «автоматическими» кредитками сотрудники банка даже пользовались сами, а затем следовали судебные разбирательства и уголовные дела.

Мобильный банк

Мобильный банк услуга хоть и удобная, но не всегда нужная. Некоторые предпочитают с ней не связываться. Но иногда банки настаивают на ее подключении, и клиент вынужден оплачивать пользование этой услугой. Например, в «Сбербанке» ежемесячно списывается со счета по 30 рублей за услугу мобильного банка.

SMS-оповещение

Такая услуга тоже часто оказывается вне желания клиента. А платить за нее придется. Например, одно напоминание о приближении даты платежа по кредиту стоит примерно 50 рублей.

Как осадить навязчивый банк

Не секрет, что банковские учреждения, реализуя свои продукты, зачастую практикуют «навязывание» потребителю дополнительных услуг. Иногда подключение к ним и последующее предоставление происходит даже и без ведома самого клиента. Такие действия со стороны финорганизации противозаконны. Из статьи вы узнаете доступные пути отказа от ненужной и необязательной, но «навязанной» банком услуги.

Как банк заставляет вас подписывать договор страхования

Заключению любого договора займа сопутствуют требования банка о необходимости страховки. Как правило, кредитор настаивает на оформлении следующих ее видов:

жизни и здоровья;
на случай нетрудоспособности либо потери работы;
КАСКО;
залогового имущества, передаваемого в обеспечение по займу.

Согласно действующему законодательству только последний вид из данного списка является обязательным. Однако на практике большинство кредиторов, фактически перевели добровольное страхование в разряд обязательного. Банки не просто настоятельно «рекомендуют», а иногда практически требуют оформления всевозможных страховок. При этом на решение потребителя влияет информация, что без таковых получить заем не удастся.

Законодательно финучреждение не вправе навязывать потребителю дополнительные страховки. Вместо этого оно должно предлагать различные варианты ссуды с сопоставимыми условиями как с оформлением полиса, так и без такового. Кредитор обязан уведомить клиента о существующем праве выбора. Да и в таких случаях банк находит действенный способ влияния на клиента, предлагая в виде альтернативы продукт с повышенной ставкой.

Широкое распространение получило присоединение суммы страховки к телу самого займа. Еще одна уловка кредитора – это включение в договор обязательного страхования залога, например, и личного страхования потребителя. Также распространено введение банком в кредитное соглашение пункта о присоединении заемщика к условиям договора коллективного добровольного страхования. Финорганизации зачастую не ставят клиента в известность об этом. Соответственно потребители, невнимательно изучающие соглашение перед его подписанием, рискуют впоследствии понести существенные дополнительные расходы.

Как законно доказать, что банк навязал страховку

Страховой договор, навязанный банком при заключении кредитного соглашения, доступно впоследствии расторгнуть. Для этого потребителю необходимо обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Добросовестные банки беспрепятственно идут навстречу клиенту и расторгают полис с последующим изменением стоимости займа. Если же кредитор отказался удовлетворить просьбу потребителя, то в таком случае защитить свои права потребуется через суд.

При этом необходимо доказать, что данная платная услуга была навязана учреждением, т.е. у потребителя отсутствовал вариант оформления ссуды без страховки. Доказательствами могут служить, например:

запись консультаций с кредитным инспектором при обсуждении ссуды. Сотрудники большинства финучреждений открыто заявляют, что без оплаты страховки не подлежит оформлению даже заявка на ссуду;
копия анкеты-заявки на заем, в параметрах которой потребитель указал свой отказ от оформления страхования. Для электронных форм заявок – скриншот отправленного документа;
сам кредитный договор, в типовую форму которого кредитором изначально включены условия о страховании, что по своей сути свидетельствует о навязывании услуги.

Как составить претензию по навязыванию страховки

Утвержденной формы претензии нет. Примерный текст документа показан в следующем образце.

Не лишним будет также продублировать жалобу и в иные инстанции, уполномоченные повлиять на недобросовестного кредитора.

Лишние платные услуги

Большинство финучреждений практикует навязывание потребителям дополнительных платных услуг, прописывая их в типовой форме кредитного соглашения. Например, это доставка ежемесячных выписок по счету, СМС-рассылка, интернет-банкинг и т.п. При заключении основного договора такие услуги автоматически активируются, что ведет к увеличению расходов клиента.

Добросовестные финорганизации предусматривают подключение дополнительных опций по желанию потребителя. Часто такие сервисы предоставляются клиентам бесплатно, иногда – при соблюдении определенных условий.

Нужны ли вам дополнительные услуги

Удобство многих дополнительных услуг является неоспоримым фактом. Например, функциональные возможности сервисов интернет- и мобильного банкингов позволяют пользователям проводить необходимые операции в удаленном режиме. А услуга «SMS-информирование» дает возможность в любое время контролировать состояние счета.

Необходимость той или иной услуги напрямую зависит от личных потребностей конкретного клиента. Если он не нуждается в дополнительных сервисах, то вправе отказаться от них, даже если они были подключены автоматически. Для этого необходимо подать соответствующую заявку на отключение ненужной платной услуги в устном виде, обратившись в отделение или колл-центр учреждения, либо же письменно.

Навязывание карты

Финорганизации используют различные способы продвижения своих продуктов. Многие клиенты, например, сталкивались с рассылкой кредиток по почте или же получали предложение оформить карту на выгодных условиях при открытии депозита.

Часто вкладчики и участники зарплатных проектов получают письма/СМС-рассылку из своего банка с предложением по оформлению кредитного «пластика» на льготных условиях. Навязывание карточки также имеет место и в случае, когда при подаче заявки на обычную ссуду наличными кредитор настаивает на оформлении «пластикового» продукта.

Навязывание школой услуг конкретного банка

Многие учебные заведения переходят на безналичные расчеты по приему родительских платежей, например, за детское питание в столовой. Некоторые родители сталкиваются с тем, что администрация школы не предоставляет права выбора финучреждения, требуя использования «пластика» конкретного банка. При этом в дирекции родителям говорят, что оплата картами иной организации возможна с применением комиссий. Такие действия руководства школы не законны.

Установка администрацией заведения POS-терминала, принимающего без комиссии «пластик» конкретного банка, должна происходить по согласованию с органом общественного управления – родительским комитетом. Кроме этого, родители должны понимать, что проводить оплату обедов своих детей они вправе как наличным, так и безналичным способом. При этом второй вариант возможен в любом удобном для них банке.

Отказ от навязанной услуги

Потребитель вправе свободно и самостоятельно выбирать необходимый пакет сопутствующих дополнительных услуг. Поэтому он вправе отказаться от конкретного сервиса в случае его навязывания либо же подключения без ведома клиента. Необходимо подать соответствующую заявку/претензию.

При отказе от навязанной кредитки, например, полученной по почте, кроме самого уведомления о решении следует также потребовать от банка:

закрыть картсчет, привязанный к продукту;
выдать справку об отсутствии каких-либо обязательств по карте.

Навязанные услуги банка при оформлении кредита

Кредиты уже стали привычными атрибутами нашей жизни. Однако иногда мы можем оказаться в такой ситуации, когда, нам просто необходимы дополнительные денежные средства взять неоткуда кроме как у банка или МФО. Но при оформлении заявки мы рассчитываем на определенную сумму займа при этом не желаем переплачивать. Какого наше с Вами удивление, когда в сумму выданного кредита банк включает навязанные услуги, в т.ч. навязанные страховки, которые нам не интересны.

Содержание статьи:

ВНИМАНИЕ: наш кредитный адвокат поможет Вам в вопросе возврата денег при навязывании услуг со стороны банка при оформлении кредита: профессионально, на выгодных условиях взаимодействия и в срок. Звоните!

Навязанная страховка при кредите

Сегодня банки все как один предлагают заемщику оформить страховку по кредиту, пытаясь с одной стороны обезопасить себя от невозврата кредита – а с другой стороны увеличить себе прибыль, ведь размеры страховых премий на поверку оказываются не малыми.

На самом деле законом предусмотрено лишь несколько случаев, когда страховка является обязательной: это ипотека, при этом необходимо страхование имущества, а не жизни, здоровья или от потери работы, как это обычно навязывается банками, далее это кредит под залог любого имущества, в этом случае также придется застраховать предмет залога, и наконец, ипотека с господдержкой – в данном случае как раз-таки страхуется жизнь и здоровье заемщика. Никакие иные кредиты не предусматривают обязательного страхования, поэтому получение кредита не может быть поставлено в зависимость от наличия или отсутствия страховки.

ВНИМАНИЕ: если Вам навязали страховку – то срок ее возврата составит 5 дней согласно указаниям Центробанка и 14 дней если речь идет об отношениях связанных с защитой прав потребителей.

Навязанные дополнительные платные услуги

Кроме того, помимо страховки Вам могут навязать еще кучу ненужных услуг, будь то:

подписка на электронные журналы,
круглосуточная техподдержка на дороге
информационная поддержка в виде онлайн юридической помощи.

Как показывает практика, все эти услуги как правило не востребованы. Если вы, к примеру, приобретаете какую-нибудь бытовую технику или электронику в гипермаркете Вам наверняка предложат:

«премиальное» гарантийное обслуживание данной техники на год, два или даже три, при котором Вам в случае неисправности приобретенного гаджета не придется ничего доказывать или объяснять магазину – вы просто приходите и меняете его на новый.

Однако в данном случае те магазины, которые предлагают такого рода сервисы откровенно лукавят так как законом о защите прав потребителей уже установлена обязанность продавца осуществлять проверку качества товара, а также обязанность замены товара ненадлежащего качества на другой, который обладает аналогичными потребительскими свойствами.

Следовательно, если вы купите вещь, а потом захотите её поменять – Вам наверняка откажут на основании того же закона о защите прав потребителей, в виду истечения сроков на замену товара.

Навязанная кредитная карта

Нередки также ситуации, когда банк при выдаче потребительского или же ипотечного кредита, предлагают оформить кредитную карту с определенным льготным периодом, что может стать началом суда с банком. Оформляя такую карту вам иногда даже не нужно нигде расписываться – договор начнет действовать с момента активации карты. Потенциальный риск таких кредитов заключается в том, что с юридической точки зрения это такой же кредит, однако с плавающей процентной ставкой.

Следовательно, если Вы оформили такую карту, банк открывает определенный кредитный лимит, при этом когда будете его «погашать» нужно будет уплатить сумму за пользование кредитом, проценты по нему, а также плату за поддержание кредитного лимита. Проще говоря, у вас не будет ни определенного графика погашения, не будет ни ежемесячной фиксированной суммы, при этом вам придется платить ежемесячно за поддержание кредитного лимита. Большинство людей при этом, внося денежные средства на кредитную карту не задумываются о том, что их задолженность не уменьшается, а иногда и растет, в виду увеличения процентов за пользование кредитом.

Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо внимательно читать условия кредитования при выдаче кредитной карты, а лучше всего вообще отказаться от такого вида услуг. Если что-то не понятно из документов — сразу звоните нашим адвокатам по кредитам, мы имеем большой опыт в решении кредитных дел, работаем на выгодных условиях.

Как не платить за навязанные услуги?

Чтобы не стать жертвой обмана и не платить за навязанные услуги необходимо знать несколько простых правил.

Прежде чем подписывать кредитный договор либо договор купли-продажи, внимательно изучите его условия. Иногда именно в основных договорах содержатся условия о согласии перечисления денежных средств в счёт оказания ненужных Вам услуг (подробнее про анализ кредитного договора по ссылке).
Иногда Вам будет предложено подписать заявление о присоединении к публичному договору – в данном случае нужно не подписывать такого рода заявления, так как именно они могут повлечь возникновения договорных отношений. Однако, чаще всего, данные услуги оформляются отдельным договором, именно данный вид договоров чаще всего приходится видеть при навязывании услуг. Следовательно, если Вам предлагают подписать данного рода документы, Вам необходимо отказаться, так как принудить Вас никто не имеет права.
Нередки ситуации, когда, кредитные менеджеры и продавцы пытаются шантажировать потенциальных заемщиков и покупателей, ставя наличие страховки или же какой-то дополнительной услуги под обязательное условие выдачи кредита или оформления покупки, иногда просто не доводя до сведения заемщика полной и достоверной информации об этих услугах. В данной ситуации Вам необходимо напомнить таким менеджерам о том, что это не законно, а лучше всего – записать ваш разговор на диктофон.

Такое доказательство будет являться веским при наличии разбирательства со стороны контролирующих органов. Поэтому будьте бдительны и не дайте себя обмануть.

Как составить заявление об отказе от навязанной услуги и возврате денег?

Итак, если же вы все-таки попались на удочку недобросовестных продавцов, кредитных менеджеров и прочих лиц, навязывающих ненужные услуги и подписали договор на их оказание – то вам необходимо сделать следующие шаги.

Для это будет нужно написать заявление об отказе от услуг и возврате денежных средств.

Как это делается?

Находим адрес той организации куда вы перечислили денежные средства, если же такого адреса нет – возможно он указан на официальном сайте.
Пишем свои фамилию, имя и отчество.
Указываем конкретные обстоятельства по заключению договора, его дату, номер и другие реквизиты.
В заключении, уведомляем об отказе от услуг и требуем возврата денежных средств.
Не забудьте также указать банковские реквизиты, куда нужно будет перевести денежные средства, уплаченные Вами за навязанную услугу.

Какой срок подачи заявления на возврат денег за навязанные услуги? Что же касается иных услуг, таких как электронные журналы, информационные услуги и иные, то здесь действуют несколько иные правила: вы можете отказаться от них в любой момент, при условии соразмерного возмещения затрат исполнителя услуг.

Как вернуть деньги за навязанные услуги банка при выдаче кредита?

Необходимо помнит о том, что такого рода правоотношения относятся к потребительским, а поэтому необходим следующий план действий:

Заявление. Обращаемся с заявлением в страховую компанию или же к исполнителю дополнительных услуг с уведомлением об отказе и требованием возврата денежных средств.
Жалоба. В случае отказа можно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, Финансовому омбудсмену и Прокуратуру.
Суд. Если же все эти шаги не помогли или же деньги были возвращены частично – идем в суд и взыскиваем оставшуюся сумму плюс моральный вред, траты на адвоката и штраф от взысканной суммы.